Le strategie possono aiutarti a evitare di pagare extra per i premi Medicare -

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Per alcuni pensionati, c'è un costo aggiuntivo associato ai premi Medicare che può tendere un'imboscata al loro budget familiare.

La maggior parte degli iscritti a Medicare paga gli importi dei premi standard per la Parte B (cure ambulatoriali) e la Parte D (farmaci soggetti a prescrizione medica). Tuttavia, secondo i Centers for Medicare & Medicaid Services, circa il 7% dei 64,3 milioni di beneficiari di Medicare finisce per pagare un extra perché il loro reddito è abbastanza alto da consentire l'attivazione degli importi mensili di adeguamento relativi al reddito, o IRMAA.

Il fatto che tu debba o meno pagare la sovrattassa si basa sul tuo reddito lordo rettificato modificato come definito dal programma Medicare: il tuo reddito lordo rettificato più il reddito da interessi esentasse. Per il 2022, gli IRMAA entrano in vigore quando questo importo supera $ 91.000 per le persone fisiche o $ 182.000 per le coppie sposate che presentano dichiarazioni dei redditi congiunte. Più alto è il tuo reddito, maggiore è il markup.

“Devi solo spendere $ 1 in più [lowest] punto di interruzione e sei soggetto agli IRMAA”, ha dichiarato la pianificatrice finanziaria certificata Barbara O'Neill, proprietaria e CEO di Money Talk, una società di educazione finanziaria.

"Se sei vicino a quello o stai per passare al livello successivo, devi davvero essere proattivo", ha detto O'Neill.

In altre parole, esistono strategie e tecniche di pianificazione che possono aiutarti a evitare o ridurre al minimo questi IRMAA. Eccone quattro da considerare:

1. Concentrati su ciò che puoi controllare

2. Prendi in considerazione la conversione in account Roth IRA

Un modo per ridurre il tuo reddito imponibile è evitare di avere tutto il tuo gruzzolo nei conti pensionistici le cui distribuzioni sono tassate come reddito ordinario, come un tradizionale IRA o 401 (k). Quindi, che tu sia già iscritto a Medicare o meno, può essere utile convertire i beni tassabili in un Roth IRA.

I contributi Roth sono tassati in anticipo, ma i prelievi qualificati sono esentasse. Ciò significa che mentre pagheresti le tasse ora sull'importo convertito, il conto Roth ti fornirebbe un reddito esentasse lungo la strada, a condizione che tu abbia almeno 59 anni e mezzo e il conto sia aperto da più di cinque anni, o che tu incontrare un'esclusione.

"Adesso paghi un po' di più per evitare scaglioni fiscali più alti o scaglioni IRMAA in seguito", ha detto Meinhart.

È anche utile che gli IRA Roth non abbiano distribuzioni minime richieste, o RMD, durante la vita del proprietario. Gli RMD sono importi che devono essere prelevati dagli IRA tradizionali, nonché dai tradizionali 401 (k) se Roth una volta raggiunta l'età di 72 anni.

Quando gli RMD dei conti tradizionali entrano in vigore, il tuo reddito imponibile potrebbe essere aumentato abbastanza da farti diventare soggetto all'IRMAA, o di un importo superiore se stavi già pagando la sovrattassa.

"Molte persone si mettono nei guai non prendendo soldi dal loro 401 (k) o IRA, e poi hanno il loro primo RMD e questo li mette in una di quelle parentesi IRMAA", ha detto Meinhart.

3. Tieni d'occhio le plusvalenze

Se disponi di beni che potrebbero generare un reddito imponibile al momento della vendita, ad esempio investimenti in un conto di intermediazione, può essere utile valutare quanto bene puoi gestire queste plusvalenze.

Mentre potresti essere in grado di programmare la vendita, ad esempio, di un titolo popolare per controllare quando e come verresti tassato, alcuni fondi comuni di investimento hanno un modo di sorprendere gli investitori alla fine dell'anno con plusvalenze e dividendi, che alimentano l'IRMAA calcolo.

"Con i fondi comuni di investimento, non hai molto controllo perché devono trasferirti i guadagni", ha detto O'Neill di Money Talk. “Il problema è che non sai quanto saranno grandi queste distribuzioni fino a molto tardi nell'anno fiscale. »

A seconda delle specifiche della tua situazione, potrebbe valere la pena considerare di detenere fondi negoziati in borsa invece di fondi comuni di investimento nel tuo conto di intermediazione a causa della loro efficienza fiscale, dicono gli esperti.

Per gli investimenti che puoi vendere in tempo, è anche importante ricordare i vantaggi della riscossione delle perdite fiscali come un modo per ridurre al minimo il tuo reddito imponibile.

In altre parole, se si finisce per vendere beni in perdita, è possibile utilizzare tali perdite per compensare o ridurre eventuali guadagni realizzati. In generale, se le perdite superano il profitto, puoi utilizzare fino a $ 3.000 all'anno contro il tuo reddito regolare e riportare l'importo non utilizzato negli anni fiscali futuri.

Tocca la tua pagina di filantropia

Se hai almeno 70,5 anni, un contributo di beneficenza qualificato, o QCD, è un altro modo per ridurre il tuo reddito imponibile. Il contributo va direttamente dalla tua IRA a un ente di beneficenza qualificato ed è escluso dalle tue entrate.

"È uno dei pochi modi per prelevare denaro da un'IRA esentasse", ha detto Meinhart. “E quando compirai 72 anni, questa distribuzione di beneficenza può aiutarti a compensare le distribuzioni minime richieste. »

Il massimo che puoi trasferire è di $ 100.000 all'anno; se sei sposato, ogni coniuge può trasferire $ 100.000.